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我们有社保,还要买保险么?

2020-09-01 分享到:

提供健康和保险知识分享,希望每个家庭每个成员都拥有健康和保障,快乐生活。

保险按照保险标的分类,可以分为人身保险和财产保险,而人身保险又是保险的重中之重,是保险功能的最基础最根本的体现。

人身保险包含:健康保险(医疗险、重疾险)、意外保险(意外险)、人寿保险(寿险)、年金保险(教育金、养老金)

我们有社保,还要买保险么?

本文我们仅从日常最基本的医疗支出,说说健康医疗保险配置的必要性。

中国国民医疗费用支出由3个部分组成:社会支出、政府支出、个人支出。

社会支出主要是社会医疗保险,商业医疗保险,和慈善医疗机构支出。

政府支出主要是体系内的公费医疗,财政医疗补贴支出。

个人支出主要是社保覆盖范围之外的部分,自费药和自费医疗的开支,社保内的起付线和自付比的支出,以及一些其他医疗支出(裸奔性就医)。

中国的国情,人口基数大,老龄化人口众多,医疗资源缺乏,决定了国家社保的定位:广覆盖,保基本。

医保覆盖率达95%以上,人口达到13亿之多,可以说已经基本进入了全民医保的时代。但与此同时,我国国民个人支出占比依旧较高,特别像癌症这类重症治疗费用,是不可承受的医疗费用之重,社会中不乏因病返贫,病不起的现象。

为什么社保覆盖范围如此之广,却往往也解决不了国民家庭的医疗问题呢?主要因为国家医保存在其局限性。

目前国内的社会医疗保险组成为:城镇居民保险 + 城镇职工保险。

两者的医疗局限性都可大致归类有:起付线、自付比、异地就医、政策风险、药品管制、额度限制、就医医院

起付线:各地起付线标准不同(300-1500),超过起付线的按比例进行赔付。

自付比:和参保类型、医院级别、城市地区有关。居民医疗保险对比城镇职工保险,自付比例高10%左右,3级医院比2级医院自付比例高10%左右(大多数城市, 3级医院自付比例为 50%-60%)。

异地就医:异地就医手续繁琐,需要预先备案,不报案无法异地报销,且异地报销比当地就医报销的比例更为降低,自付医疗支出更大。

政策风险、药品管制:医保存在医保目录,分为药品,诊疗项目、医疗服务设施3大目录。

在医保目录内,部分或者全部纳入医保报销范围。非医保目录,需要个人100%自费,不计入社保报销范围。

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